jumbo hypotéky

co je Jumbo hypotéka?

jumbo Hypotéka nebo Jumbo půjčka je možnost financování, která překračuje limity stanovené Federální agenturou pro financování bydlení (FHFA); což je jakákoli hypotéka 1st lien, která přesahuje $510,400.

hlavním účelem těchto hypoték je usnadnit financování luxusních nemovitostí na konkurenčních trzích. Dolarové částky a limity těchto půjček kolísají rok od roku a z místa na místo. Jaký je limit úvěru jumbo v roce 2020? Od roku 2020, pokud nemovitost překročí 510 400 USD, bude s největší pravděpodobností vyžadovat jumbo hypotéku.

vysoce konkurenční trhy, jako je například New York a Jižní Kalifornie, mají vyšší vyhovující mezní velikosti známé jako „půjčky s vysokým zůstatkem „v oblastech“ s vysokými náklady“. Texas není považován za“ vysokou cenu “ oblast.

vzhledem k tomu, že jumbo půjčky zaujímají více specializovaného trhu než tradiční půjčky na bydlení, mají jedinečné předpisy a daňové důsledky. Také proto, že tyto hypotéky jsou považovány za vyšší riziko, mají přísnější upisovací postupy.

protože však nabízejí vyšší riziko, jumbo půjčky mohou potenciálně nabídnout vyšší výhody. Například vzhledem k tomu, že věřitelé mají více získat z těchto úvěrů, mohou si také dovolit více služeb k zajištění finanční bezpečnosti kupujícího. Další výhodou je, že nejste omezeni Fannie Mae nebo Freddie Mac.

jak víte, zda Jumbo půjčky jsou pro vás to pravé?

vzhledem k tomu, že půjčky jumbo nejsou federálně zaručeny Fannie Mae nebo Freddie Mac, věřitel přebírá větší riziko než s odpovídající půjčkou ve výši $510,400.

i když existují odměny za tento aspekt, protože banka bere zvýšené riziko, musíte mít nadprůměrné kreditní skóre a stabilní záznam o zaměstnání, abyste získali nárok na jumbo půjčku.

kreditní skóre, Cash Flow, DTI a další finanční požadavky

většina hypoték jumbo má standardní možnosti, jako jsou hypotéky s pevnou sazbou 30, hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) a v některých případech pouze úrokové možnosti. Přesněji řečeno, vaše kreditní skóre musí být nadprůměrné a vaše DTI (poměr dluhu k příjmu) nesmí být vyšší než 43%.

pokud jste samostatně výdělečně činní, existují další finanční požadavky. Vzhledem k tomu, že nebudete mít žádné W-2s, osoby samostatně výdělečně činné dlužníky jsou povinny předložit dva roky daňových přiznání a nejméně šedesát dní bankovních výpisů.

pro prokázání udržitelného peněžního toku musí kupující vlastnit likvidní aktiva a v mnoha případech šestiměsíční hotovostní rezervy, které se rovnají splátce hypotéky.

recenze zatím:

• Jumbo hypoteční úvěry jsou určeny pro luxusní nemovitosti, které přesahují národní konformní limitní velikost(základní požadovaná cena).
• tyto úvěry představují pro banky vyšší riziko a vyžadují komplexnější proces finančního prověřování.

jsou Jumbo hypoteční sazby vyšší než odpovídající úvěrové sazby?

krátká odpověď: Obvykle ne. Sazby RPSN u těchto úvěrů bývaly vyšší než sazby hypoték, ale v poslední době se vyrovnaly.

důvody pro vyšší sazby

Jumbo Apr jsou občas vyšší kvůli několika faktorům:

• kdo půjčuje peníze
• tržní podmínky
• finanční stav dlužníka

Poznámka * tržní podmínky mohou také způsobit, že tyto hypotéky „Apr budou nižší než odpovídající půjčky“.

náklady na uzavření

vzhledem k tomu, že tyto půjčky zahrnují větší částku peněz, mohou se také zvýšit náklady na uzavření. Vyšší riziko znamená, že bude více kvalifikačních faktorů než vyhovujících úvěrů. Vzhledem k tomu, že upisování bude trvat déle a vyžaduje důkladnější kontrolu, měli byste s věřitelem prodiskutovat náklady na uzavření a počítat s potenciálně vyššími výdaji.

co se mění se zálohami?

ve stejném časovém období, kdy se Apr jumbo loans vyrovnaly s odpovídajícími půjčkami, došlo k podobnému trendu týkajícímu se požadavků na zálohy. Dříve to bylo požadováno, aby kupující umístit 20% zálohu na jumbo úvěr. Nicméně, v těchto dnech, poprvé domů kupující může dát tak málo, jak 5% dolů.

zatímco tato procenta jsou vzrušující, existují také výhody spáchání větší zálohy v oblasti nemovitostí. Nejviditelnější výhodou větších záloh je, že čím více zaplatíte nyní, tím méně zaplatíte později.

vyšší zálohy mohou také příznivě upravit vaše APR. Také nemůžete předvídat budoucnost. Kromě menších měsíčních plateb, snížení měsíční sazby hypotéky tím, že velkou sumu peněz dolů zmírní váš stres, pokud jste někdy plánovali změnu kariéry nebo prodej vašeho domova. A s vyšší akontací se můžete také vyhnout přidaným nákladům na soukromé hypoteční pojištění.

jsem dobrý kandidát na Jumbo půjčku?

nemusíte být milionářem, abyste se kvalifikovali pro tento typ hypotéky. Nejběžnější kandidáti jsou v tom, co se stalo známým jako HENRY financial category, zkratka pro “ high earners, not rich yet.“

Tato kategorie popisuje domácnosti, které vydělávají od 250 000 do 500 000 USD ročně. Dobrým tipem pro konceptualizaci, zda vyděláváte dost peněz na to, abyste si mohli dovolit jumbo půjčku, je, zda za rok vyděláte polovinu celkových nákladů na dům.

pokud jste v kategorii HENRY, nemusíte mít podstatný disponibilní příjem nebo akumulovaná aktiva. Tito dlužníci však mají dost peněz na to, aby se trvale kvalifikovali pro jumbo půjčku. Pokud jste v kategorii HENRY, je důležité si uvědomit, že určení, zda chcete požádat o jumbo úvěr na bydlení je o více než kolik peněz vyděláte.

pokud máte skvělý úvěr a bezpečnou práci se spoustou vzestupné mobility, může být ideální půjčka jumbo. Na druhou stranu, pokud máte jeden skvělý rok a stále se snažíte upevnit svou ekonomickou pozici a eliminovat svůj dluh, budete chtít snížit DTI, než skočíte na jakékoli jumbo závěry.

další věci, které je třeba zvážit

jako u jakékoli půjčky, jen proto, že máte nárok, neznamená, že ji musíte vzít. Získání půjčky, zejména tohoto poměru, vyžaduje pečlivé zvážení. Váš věřitel může pomoci vyhodnotit potenciální výsledky, překážky a úskalí půjčky, než se zavážete.

daňové úlevy

přijetí jumbo půjčky, protože si myslíte, že vám poskytne významné daňové úlevy, se obvykle nedoporučuje. Od roku 2017 je limit na výši odpočtu, který si můžete nárokovat z hypotéky. Před 2017, všechny vaše hypoteční úroky by mohly být odečteny. Nyní však můžete odečíst pouze úroky až do výše 750 000 USD z hypotečního dluhu. To se může stále zdát jako hodně, ale musíte to uvést do perspektivy. Například, pokud si vzít dva miliony dolarů hypotéku a narůstat $80,000 úroků za rok, můžete požadovat pouze $ 30,000 na vaše daně.

výběr toho, od koho si půjčujete, je klíčový

pro některé může vzrušení a nadšení, které pochází z vlastnictví domu, zastínit odpovědnost, kterou vyžaduje; zejména při půjčování velké částky peněz. Proto je obzvláště důležité si půjčit a konzultovat s těmi správnými lidmi. Ujistěte se, že máte ve svém rohu zkušené profesionály, kteří vás mohou provést, zda je pro vás nejlepší vzít si jumbo půjčku nebo odpovídající půjčku.

ne všichni dlužníci jsou stejní. Důkladné vyhodnocení vašich cílů a finanční situace nakonec povede k příznivějším výsledkům. Kvalitní věřitelé a hypoteční bankéři jsou nejen zběhlý v jejich znalosti, ale jejich celková praxe těchto znalostí. Mohou přesně pochopit, co hledáte, a dát vás do správné polohy podle vašich potřeb. A co víc, dobří hypoteční věřitelé chápou důležitost důvěry a nikdy tuto důvěru nepovažují za samozřejmost.

Jumbo Hypotéky: Správný krok pokud jste ve správné pozici

pokud uvažujete o jumbo úvěru, je důležité si uvědomit, že se jedná o významnou investici. Stejně jako u každé investice existují rizika, která je třeba pochopit a vyhodnotit ve vztahu k vašim cílům. Volba koupit dům je odvážný krok.

co vám pomůže při hledání domova, je naučit se eliminovat zbytečné riziko. To je místo, kde vám mohou pomoci hypoteční makléři, Realitní agenti a věřitelé. Realitní makléři vám například mohou pomoci vyhnout se nástrahám nemovitostí. Správné hypoteční makléři a věřitelé pomohou při přezkoumání vaší finanční situace a připojení vás se správnou půjčkou.

pointa je, že koupě domu je hlavní životní rozhodnutí. Mnoho našich klientů k nám přichází s konfliktním výhledem-vzrušením z nové kapitoly – ale také starostí a obavami. Naši věřitelé chápou proces půjčky a pracují na tom, aby byl co nejjednodušší. Flexibilní věřitelé SouthStar Bank se zdravým rozumem jsou zde, aby vám pomohli proměnit váš vysněný domov v realitu.