Jumbo-Hypotheken

Was ist eine Jumbo-Hypothek?

Eine Jumbo-Hypothek oder ein Jumbo-Darlehen ist eine Finanzierungsoption, die die von der Federal Housing Finance Agency (FHFA) festgelegten Grenzen überschreitet. Das ist jede 1. Pfandrecht Hypothek, die $ 510.400 übersteigt.

Der Hauptzweck dieser Hypotheken besteht darin, die Finanzierung von Luxusimmobilien in wettbewerbsintensiven Märkten zu erleichtern. Die Dollarbeträge und -grenzen dieser Kredite schwanken von Jahr zu Jahr und von Ort zu Ort. Was ist das Jumbo-Kreditlimit im Jahr 2020? Wenn eine Immobilie ab 2020 510.400 USD übersteigt, ist höchstwahrscheinlich eine Jumbo-Hypothek erforderlich.

Hart umkämpfte Märkte wie New York und Südkalifornien zum Beispiel haben höhere konforme Limitgrößen, die als „High Balance Loans“ in „High Cost“ -Bereichen bekannt sind. Texas gilt nicht als „High Cost“ -Gebiet.

Da Jumbo-Kredite eher einen Nischenmarkt einnehmen als herkömmliche Wohnungsbaudarlehen, haben sie einzigartige Vorschriften und steuerliche Auswirkungen. Auch weil diese Hypotheken als höheres Risiko gelten, haben sie strengere Underwriting-Verfahren.

Da Jumbo-Kredite jedoch ein höheres Risiko bieten, können sie möglicherweise höhere Vorteile bieten. Da Kreditgeber beispielsweise mehr von diesen Krediten profitieren können, können sie sich auch mehr Dienstleistungen leisten, um die finanzielle Sicherheit des Käufers zu gewährleisten. Ein weiterer Vorteil ist, dass Sie nicht von Fannie Mae oder Freddie Mac eingeschränkt werden.

Woher wissen Sie, ob Jumbo-Darlehen für Sie richtig sind?

Da Jumbo-Kredite nicht von Fannie Mae oder Freddie Mac staatlich garantiert werden, geht der Kreditgeber ein höheres Risiko ein als bei einem konformen Darlehen von 510.400 US-Dollar.

Obwohl dieser Aspekt belohnt wird, müssen Sie, da die Bank ein erhöhtes Risiko eingeht, über eine überdurchschnittliche Kreditwürdigkeit und einen stetigen Beschäftigungsrekord verfügen, um sich für einen Jumbo-Kredit zu qualifizieren.

Kredit-Score, Cashflow, DTI und andere finanzielle Anforderungen

Die meisten Jumbo-Hypotheken haben Standardoptionen wie 30-jährige Festhypotheken, variabel verzinsliche Hypotheken (ARM) und in einigen Fällen nur Zinsoptionen. Insbesondere muss Ihr Kredit-Score überdurchschnittlich sein und Ihr DTI (Debt to Income Ratio) darf nicht höher als 43% sein.

Wenn Sie selbstständig sind, gibt es zusätzliche finanzielle Anforderungen. Da Sie keine W-2s haben, müssen selbstständige Kreditnehmer zwei Jahre Steuererklärungen und mindestens sechzig Tage Kontoauszüge vorlegen.

Um einen nachhaltigen Cashflow nachzuweisen, muss der Käufer über liquide Mittel und in vielen Fällen über Barreserven im Wert von sechs Monaten verfügen, die der Hypothekenzahlung entsprechen.

Bisherige Bewertung:

• Jumbo-Hypothekendarlehen sind für Luxusimmobilien konzipiert, die die nationale konforme Grenzgröße (Baseline Asking Price) überschreiten.
• Diese Kredite stellen ein höheres Risiko für Banken dar und erfordern einen umfassenderen Finanzprüfungsprozess.

Sind Jumbo-Hypothekenzinsen höher als konforme Kreditzinsen?

Die kurze Antwort: normalerweise nicht. Die effektiven Jahreszinsen für diese Kredite waren früher höher als die entsprechenden Hypothekenzinsen, aber sie haben sich in letzter Zeit ausgeglichen.

Gründe für höhere Raten

Jumbo APRs sind gelegentlich aufgrund einiger Faktoren höher:

• Wer verleiht das Geld
• Marktbedingungen
• Finanzstatus des Kreditnehmers

Hinweis * Die Marktbedingungen können auch dazu führen, dass die APRs dieser Hypotheken niedriger sind als die konformen Kredite.

Abschlusskosten

Da diese Kredite einen höheren Geldbetrag beinhalten, können auch die Abschlusskosten steigen. Ein höheres Risiko bedeutet, dass es mehr qualifizierende Faktoren gibt als konforme Kredite. Da das Underwriting länger dauert und eine gründlichere Überprüfung erfordert, sollten Sie die Abschlusskosten mit Ihrem Kreditgeber besprechen und potenziell höhere Ausgaben berücksichtigen.

Was ändert sich bei Anzahlungen?

Im gleichen Zeitraum, in dem sich die effektiven Jahreszinsen von Jumbo-Krediten mit konformen Krediten einpendelten, gab es einen ähnlichen Trend bei den Anzahlungsanforderungen. Zuvor war es erforderlich, dass ein Käufer eine Anzahlung von 20% für einen Jumbo-Kredit tätigt. In diesen Tagen kann ein Erstkäufer von Eigenheimen jedoch nur 5% nach unten legen.

Während diese Prozentsätze aufregend sind, gibt es auch Vorteile, größere Anzahlungen in Immobilien zu leisten. Der offensichtlichste Vorteil größerer Anzahlungen ist, dass je mehr Sie jetzt bezahlen, desto weniger zahlen Sie später.

Höhere Anzahlungen können auch Ihren effektiven Jahreszins günstig anpassen. Sie können auch die Zukunft nicht vorhersagen. Zusätzlich zu kleineren monatlichen Zahlungen wird die Senkung Ihres monatlichen Hypothekenzinses durch eine große Geldsumme Ihren Stress lindern, wenn Sie jemals vorhaben, Ihre Karriere zu ändern oder Ihr Haus zu verkaufen. Und mit einer höheren Anzahlung können Sie auch die zusätzlichen Kosten einer privaten Hypothekenversicherung vermeiden.

Bin ich ein guter Kandidat für einen Jumbo-Kredit?

Sie müssen kein Millionär sein, um sich für diese Art von Hypothek zu qualifizieren. Die häufigsten Kandidaten befinden sich in der sogenannten HENRY Financial-Kategorie, ein Akronym für „Hochverdiener, noch nicht reich.“

Diese Kategorie beschreibt Haushalte, die zwischen 250.000 und 500.000 US-Dollar pro Jahr verdienen. Ein guter Tipp, um zu konzipieren, ob Sie genug Geld verdienen, um sich einen Jumbo-Kredit zu leisten, ist, ob Sie in einem Jahr die Hälfte der Gesamtkosten des Hauses verdienen oder nicht.

Wenn Sie in der gleichen Kategorie sind, haben Sie möglicherweise kein erhebliches verfügbares Einkommen oder angesammeltes Vermögen. Diese Kreditnehmer haben jedoch genug Geld, um sich nachhaltig für einen Jumbo-Kredit zu qualifizieren. Wenn Sie in der gleichen Kategorie sind, ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass die Entscheidung, ob Sie einen Jumbo-Wohnungsbaudarlehen beantragen möchten, mehr ist als wie viel Geld Sie verdienen.

Wenn Sie einen guten Kredit und einen sicheren Arbeitsplatz mit viel Aufwärtsmobilität haben, könnte ein Jumbo-Kredit ideal sein. Auf der anderen Seite, wenn Sie ein großartiges Jahr haben, und Sie versuchen immer noch, Ihre wirtschaftliche Position zu festigen und Ihre Schulden zu beseitigen, sollten Sie Ihren DTI senken, bevor Sie zu irgendwelchen Jumbo-Schlussfolgerungen springen.

Andere Dinge zu beachten

Wie bei jedem Darlehen, nur weil Sie sich qualifizieren, bedeutet das nicht, dass Sie es nehmen müssen. Die Aufnahme eines Darlehens, insbesondere in diesem Verhältnis, erfordert sorgfältige Überlegungen. Ihr Kreditgeber kann Ihnen helfen, die möglichen Ergebnisse, Hindernisse und Fallstricke eines Darlehens zu bewerten, bevor Sie sich verpflichten.

Steuervergünstigungen

Ein Jumbo-Darlehen aufzunehmen, weil Sie glauben, dass es Ihnen eine erhebliche Steuervergünstigung bietet, wird normalerweise nicht empfohlen. Ab 2017 gibt es eine Grenze für die Höhe des Abzugs, den Sie von einer Hypothek verlangen können. Vor 2017 konnten alle Ihre Hypothekenzinsen abgezogen werden. Jetzt können Sie jedoch nur Zinsen für bis zu 750.000 US-Dollar Ihrer Hypothekenschulden abziehen. Das mag immer noch viel erscheinen, aber man muss es relativieren. Wenn Sie beispielsweise eine Zwei-Millionen-Dollar-Hypothek aufnehmen und in einem Jahr Zinsen in Höhe von 80.000 US-Dollar erhalten, können Sie nur 30.000 US-Dollar für Ihre Steuern geltend machen.

Die Wahl, von wem Sie Geld leihen, ist der Schlüssel

Für einige kann die Aufregung und Begeisterung, die durch den Besitz eines Hauses entsteht, die Verantwortung überschatten, die es erfordert. vor allem, wenn man eine große Summe Geld leiht. Deshalb ist es besonders wichtig, von den richtigen Leuten zu leihen und sich mit ihnen zu beraten. Stellen Sie sicher, dass Sie erfahrene Fachleute in Ihrer Ecke haben, die Sie durch die Frage führen können, ob ein Jumbo-Darlehen oder ein konformes Darlehen für Sie am besten geeignet ist.

Nicht alle Kreditnehmer sind gleich. Eine gründliche Bewertung Ihrer Ziele und Ihrer finanziellen Situation führt letztendlich zu günstigeren Ergebnissen. Qualität Kreditgeber und Hypothekenbanker sind nicht nur in ihrem Wissen, sondern ihre allgemeine Praxis dieses Wissens versiert. Sie können genau verstehen, wonach Sie suchen, und Sie entsprechend Ihren Bedürfnissen in die richtige Position bringen. Darüber hinaus verstehen gute Hypothekenbanken die Bedeutung von Vertrauen und nehmen dieses Vertrauen niemals als selbstverständlich hin.

Jumbo-Hypotheken: Der richtige Schritt, wenn Sie in der richtigen Position sind

Wenn Sie einen Jumbo-Kredit in Betracht ziehen, ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass es sich um eine große Investition handelt. Wie bei jeder Investition gibt es Risiken zu verstehen und in Bezug auf Ihre Ziele zu bewerten. Die Entscheidung, ein Haus zu kaufen, ist ein mutiger Schritt.

Was Ihnen bei Ihrer Haussuche helfen wird, ist zu lernen, wie Sie unnötiges Risiko beseitigen können. Hier können Ihnen Hypothekenmakler, Immobilienmakler und Kreditgeber helfen. Immobilienmakler zum Beispiel können Ihnen helfen, Fallstricke zu vermeiden. Die richtigen Hypothekenmakler und Kreditgeber helfen Ihnen dabei, Ihre finanzielle Situation zu überprüfen und Sie mit dem richtigen Darlehen zu verbinden.

Unterm Strich ist der Kauf eines Hauses eine wichtige Lebensentscheidung. Viele unserer Kunden kommen mit einer widersprüchlichen Einstellung zu uns – Aufregung über ein neues Kapitel, aber auch Sorge und Besorgnis. Unsere Kreditgeber verstehen den Kreditprozess und arbeiten daran, ihn so einfach wie möglich zu gestalten. Die flexiblen Kreditgeber der SouthStar Bank mit gesundem Menschenverstand sind hier, um Ihr Traumhaus in die Realität umzusetzen.