Hipotecas Jumbo

¿Qué es una hipoteca Jumbo?

Una hipoteca jumbo, o préstamo jumbo, es una opción de financiamiento que supera los límites establecidos por la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA); que es cualquier hipoteca de gravamen 1er que exceda los 5 510,400.

El objetivo principal de estas hipotecas es facilitar la financiación de inmuebles de lujo en mercados competitivos. Los montos en dólares y los límites de estos préstamos fluctúan de un año a otro y de un lugar a otro. ¿Cuál es el límite de préstamos jumbo en 2020? A partir de 2020, si una propiedad supera los 5 510,400, lo más probable es que requiera una hipoteca enorme.

Los mercados altamente competitivos como Nueva York y el sur de California, por ejemplo, tienen tamaños límite de conformidad más altos conocidos como «Préstamos de Saldo alto» en áreas de «Alto Costo». Texas no se considera un área de «Alto costo».

Debido a que los préstamos jumbo ocupan más de un nicho de mercado que los préstamos hipotecarios tradicionales, tienen regulaciones únicas e implicaciones fiscales. Además, debido a que estas hipotecas se consideran de mayor riesgo, tienen procedimientos de suscripción más rigurosos.

Sin embargo, debido a que ofrecen un mayor riesgo, los préstamos jumbo pueden ofrecer beneficios más altos. Por ejemplo, dado que los prestamistas tienen más que ganar con estos préstamos, también pueden pagar más servicios para garantizar la seguridad financiera del comprador. Otro beneficio es que no estás restringido por Fannie Mae o Freddie Mac.

¿Cómo Sabe si los Préstamos Jumbo son adecuados para Usted?

Debido a que los préstamos jumbo no están garantizados federalmente por Fannie Mae o Freddie Mac, el prestamista está asumiendo más riesgo que con un préstamo conforme de 5 510,400.

Si bien hay recompensas en este aspecto, ya que el banco está asumiendo un mayor riesgo, debe tener un puntaje de crédito superior al promedio y un historial de empleo estable para calificar para un préstamo jumbo.

Puntaje de crédito, Flujo de Caja, DTI y Otros Requisitos Financieros

La mayoría de las hipotecas jumbo tienen opciones estándar como hipotecas de tasa fija a 30 años, Hipotecas de Tasa Ajustable (ARM) y, en algunos casos, opciones de solo interés. Más específicamente, su puntaje de crédito debe estar por encima del promedio y su DTI (proporción de deuda a ingresos) no debe ser superior al 43%.

Si trabaja por cuenta propia, hay requisitos financieros adicionales. Dado que no tendrá ningún W-2, los prestatarios autónomos deben presentar dos años de declaraciones de impuestos y al menos sesenta días de estados de cuenta bancarios.

Para demostrar un flujo de caja sostenible, el comprador debe poseer activos líquidos y, en muchos casos, seis meses de reservas en efectivo que equivalen al pago de la hipoteca.

Revisión hasta el momento:

• Los préstamos hipotecarios Jumbo están diseñados para propiedades de lujo que exceden el tamaño límite de conformidad nacional (precio de referencia).
• Estos préstamos representan un mayor riesgo para los bancos y requieren un proceso de investigación de antecedentes financieros más completo.

¿Las Tasas Hipotecarias Enormes Son Más Altas que las Tasas de Préstamos Conformes?

La respuesta corta: normalmente no. Las tasas APR para estos préstamos solían ser más altas que las tasas hipotecarias conformes, pero últimamente se han igualado.

Las razones para tasas más altas

Los APR jumbo son ocasionalmente más altos debido a algunos factores:

• Quién está prestando el dinero
• Condiciones de mercado
• Estado financiero del prestatario

Nota * Las condiciones de mercado también pueden hacer que los APR de estas hipotecas sean inferiores a los préstamos conformes.

Costos de cierre

Dado que estos préstamos implican una suma de dinero mayor, los costos de cierre también pueden aumentar. Un riesgo más alto significa que habrá más factores de calificación que los préstamos conformes. Dado que la suscripción tomará más tiempo y requerirá una revisión más exhaustiva, debe discutir los costos de cierre con su prestamista y tener en cuenta un gasto potencialmente más alto cuando se cierre.

¿Qué cambia con los Pagos Iniciales?

En el mismo período de tiempo en que los APR de jumbo loans se estabilizaron con los préstamos conformes, se ha producido una tendencia similar en relación con los requisitos de pago inicial. Anteriormente, se requería que un comprador hiciera un pago inicial del 20% para un préstamo jumbo. Sin embargo, en estos días, un comprador de casa por primera vez puede poner tan poco como un 5% de cuota inicial.

Si bien esos porcentajes son emocionantes, también hay ventajas de comprometer pagos iniciales más grandes en bienes raíces. El beneficio más obvio de los pagos iniciales más grandes es que cuanto más pague ahora, menos pagará más tarde.

Los pagos iniciales más altos también pueden ajustar favorablemente su APR. Tampoco puedes predecir el futuro. Además de los pagos mensuales más pequeños, reducir la tasa hipotecaria mensual al depositar una gran suma de dinero aliviará su estrés si alguna vez planea cambiar de carrera o vender su casa. Y, con un pago inicial más alto, también puede evitar el costo adicional del seguro hipotecario privado.

¿Soy un Buen Candidato para un Préstamo Jumbo?

No es necesario ser millonario para calificar para este tipo de hipoteca. Los candidatos más comunes se encuentran en lo que se conoce como la categoría financiera HENRY, un acrónimo de «altos ingresos, aún no ricos».»

Esta categoría describe los hogares que ganan entre $250.000 a $500.000 por año. Un buen consejo para conceptualizar si está ganando suficiente dinero para pagar un préstamo enorme es si ganará o no la mitad del costo total de la casa en un año.

Si está en la categoría HENRY, es posible que no tenga un ingreso disponible sustancial o activos acumulados. Sin embargo, estos prestatarios tienen suficiente dinero para calificar de manera sostenible para un préstamo jumbo. Si está en la categoría HENRY, es importante recordar que determinar si desea solicitar un préstamo hipotecario jumbo es más que cuánto dinero gana.

Si tiene un gran crédito y un trabajo seguro con mucha movilidad ascendente, un préstamo enorme podría ser ideal. Por otro lado, si tiene un gran año y aún está tratando de solidificar su posición económica y eliminar su deuda, querrá reducir su DTI antes de saltar a conclusiones jumbo.

Otras cosas a considerar

Como con cualquier préstamo, solo porque califiques no significa que tengas que tomarlo. Tomar un préstamo, especialmente de esta proporción, requiere una cuidadosa deliberación. Su prestamista puede ayudar a evaluar los posibles resultados, obstáculos y trampas de un préstamo antes de comprometerse.

Desgravaciones fiscales

Normalmente no se recomienda tomar un préstamo jumbo porque cree que le proporcionará una desgravación fiscal significativa. A partir de 2017, hay un límite en la cantidad de deducción que puede reclamar de una hipoteca. Antes de 2017, todos los intereses de su hipoteca podrían deducirse. Ahora, sin embargo, solo puede deducir intereses de hasta 7 750,000 de su deuda hipotecaria. Esto puede parecer mucho, pero tienes que ponerlo en perspectiva. Por ejemplo, si contrata una hipoteca de dos millones de dólares y acumula 8 80,000 de intereses en un año, solo puede reclamar 3 30,000 en sus impuestos.

Elegir a quién pedir prestado Es Clave

Para algunos, la emoción y la euforia que proviene de ser propietario de una casa puede eclipsar la responsabilidad que requiere; especialmente cuando pide prestado una gran suma de dinero. Es por eso que es especialmente importante pedir prestado y consultar con las personas adecuadas. Asegúrese de tener profesionales experimentados en su esquina que puedan guiarlo a través de si tomar un préstamo jumbo o un préstamo conforme es lo mejor para usted.

No todos los prestatarios son iguales. Una evaluación exhaustiva de sus metas y situación financiera, en última instancia, conducirá a resultados más favorables. Los prestamistas de calidad y los banqueros hipotecarios no solo están versados en su conocimiento, sino en su práctica general de ese conocimiento. Pueden entender exactamente lo que está buscando y colocarlo en la posición correcta de acuerdo con sus necesidades. Lo que es más, los buenos prestamistas hipotecarios entienden la importancia de la confianza y nunca dan por sentada esa confianza.

Hipotecas Jumbo: El Movimiento Correcto si está en la posición Correcta

Si está considerando un préstamo jumbo, es importante recordar que es una inversión importante. Al igual que con cualquier inversión, hay riesgos que comprender y evaluar en relación con sus objetivos. Elegir comprar una casa es una decisión audaz.

Lo que le ayudará en la búsqueda de su hogar es aprender a eliminar riesgos innecesarios. Ahí es donde los agentes hipotecarios, los agentes de bienes raíces y los prestamistas pueden ayudarlo. Los agentes de bienes raíces, por ejemplo, pueden ayudarlo a evitar problemas de propiedad. Los agentes y prestamistas hipotecarios adecuados le ayudarán a revisar su situación financiera y a conectarlo con el préstamo correcto.

La conclusión es que comprar una casa es una decisión importante en la vida. Muchos de nuestros clientes vienen a nosotros con una perspectiva conflictiva: entusiasmo por un nuevo capítulo, pero también preocupación y aprensión. Nuestros prestamistas entienden el proceso de préstamo y trabajan para que sea lo más sencillo posible. Los prestamistas flexibles de sentido común de SouthStar Bank están aquí para ayudarlo a convertir la casa de sus sueños en realidad.