Jumbolainat

mikä on Jumbolainat?

jumbolaina eli jumbolaina on rahoitusvaihtoehto, joka ylittää Federal Housing Finance Agencyn (FHFA) asettamat rajat; mikä tahansa 1.panttilaina, joka ylittää 510 400 dollaria.

näiden kiinnitysten pääasiallisena tarkoituksena on helpottaa luksuskiinteistöjen rahoitusta kilpailluilla markkinoilla. Näiden lainojen dollarimäärät ja rajat vaihtelevat vuodesta toiseen ja paikasta toiseen. Mikä on jumbolainaraja vuonna 2020? Vuodesta 2020 lähtien, jos kiinteistö ylittää 510 400 dollaria, se todennäköisesti vaatii jumbolainan.

erittäin kilpailluilla markkinoilla, kuten esimerkiksi New Yorkissa ja Etelä-Kaliforniassa, on korkeampia rajakokoja, joita kutsutaan ”High Balance-lainoiksi” ”High Cost” – alueilla. Texasia ei pidetä ”kalliina” alueena.

koska jumbolainoilla on enemmän markkinarakoa kuin perinteisillä asuntolainoilla, niillä on omat sääntönsä ja verovaikutuksensa. Koska näitä asuntolainoja pidetään suurempiriskisinä, niillä on myös tiukemmat vakuutusmenettelyt.

jumbolainat voivat kuitenkin tarjota korkeampia etuja, koska ne tarjoavat suuremman riskin. Esimerkiksi koska lainanantajilla on enemmän hyötyä näistä lainoista, niillä on myös varaa enemmän palveluja ostajan taloudellisen turvallisuuden takaamiseksi. Toinen etu on, että et ole rajoitettu Fannie Mae tai Freddie Mac.

Mistä tiedät, sopivatko Jumbolainat sinulle?

koska jumbolainat eivät ole Fannie Maen tai Freddie Macin liittovaltion takaamia, lainanantaja ottaa enemmän riskejä kuin mukaisella 510 400 dollarin lainalla.

vaikka tämä näkökohta on palkitseva, koska pankki ottaa suuremman riskin, sinun täytyy olla keskimääräistä parempi luotto pisteet ja tasainen työrekisteri, jotta voit saada jumbolainan.

luottokelpoisuus, kassavirta, DTI ja muut rahoitustarpeet

useimmissa jumbolainoissa on vakio-optioita, kuten 30-vuotiset kiinteäkorkoiset kiinnitykset, Säädettävät Korkokiinnitykset (Arm) ja joissakin tapauksissa vain korkooptiot. Tarkemmin, luotto pisteet on oltava Keskimääräistä, ja DTI (velka-tulot suhde) ei saa olla suurempi kuin 43%.

jos on itsenäinen ammatinharjoittaja, on muitakin taloudellisia vaatimuksia. Koska sinulla ei ole mitään W-2s, itsenäiset lainanottajat ovat velvollisia tuottamaan kahden vuoden veroilmoitukset ja vähintään kuusikymmentä päivää tiliotteita.

kestävän kassavirran osoittamiseksi ostajalla on oltava likvidejä varoja ja monissa tapauksissa kuuden kuukauden edestä asuntolainan lyhennystä vastaavia kassavarantoja.

arvostelu tähän mennessä:

• Jumbo-asuntolainat on suunniteltu luksuskiinteistöille, jotka ylittävät valtakunnallisen rajakokonaisuuden (perusvaatimushinta).
• nämä lainat ovat pankeille suurempi riski ja edellyttävät kattavampaa tarkastusprosessia.

ovatko Jumbolainojen korot korkeammat kuin lainojen vastaavat korot?

lyhyt vastaus: ei yleensä. Näiden lainojen todellinen vuosikorko oli aiemmin korkeampi kuin asuntolainojen korkotaso, mutta se on tasaantunut viime aikoina.

syitä korkeampiin korkoihin

Jumbo APRs on ajoittain korkeampi muutamasta syystä:

• kuka lainaa rahaa
• markkinaolosuhteet
• lainanottajan taloudellinen asema

Huomautus* markkinaolosuhteet voivat myös aiheuttaa sen, että nämä kiinnitykset ”APRs” ovat alhaisempia kuin mukautetut lainat”.

Sulkemiskulut

koska näihin lainoihin liittyy suurempi rahasumma, myös sulkemiskulut voivat kasvaa. Suurempi riski tarkoittaa sitä, että on enemmän hyväksyttäviä tekijöitä kuin mukaisten lainojen. Koska merkintäsitoumus kestää kauemmin ja vaatii perusteellisempaa tarkastelua, kannattaa keskustella sulkemiskustannuksista lainanantajan kanssa ja ottaa huomioon mahdollisesti suuremmat menot tulevat sulkemisaikaan.

mikä muuttuu Käsirahojen myötä?

samana ajanjaksona, jona jumbolainojen APRs tasaantui mukaisten lainojen myötä, on ollut samankaltainen suuntaus käsirahavaatimusten osalta. Aiemmin vaadittiin, että ostaja maksaa jumbolainasta 20 prosentin käsirahan. Kuitenkin, näinä päivinä, ensimmäistä kertaa asunnon ostaja voi laittaa niinkin vähän kuin 5% alas.

vaikka nuo prosentit ovat jännittäviä, on myös etua siitä, että kiinteistöihin tehdään suurempia käsirahoja. Suurempien käsirahojen ilmeisin hyöty on se, että mitä enemmän maksat nyt, sitä vähemmän maksat myöhemmin.

korkeammat käsirahat voivat myös vaikuttaa myönteisesti vuosikorkoon. Tulevaisuutta ei voi myöskään ennustaa. Pienempien kuukausimaksujen lisäksi kuukausittaisen asuntolainan koron alentaminen laskemalla suuri summa rahaa alas helpottaa stressiäsi, jos joskus suunnittelet muuttuvasi uraa tai myyväsi kotisi. Ja, korkeampi käsiraha, voit myös välttää lisäkustannuksia yksityisen asuntolaina vakuutus.

olenko hyvä ehdokas jumbosijalle?

ei tarvitse olla miljonääri saadakseen tällaisen asuntolainan. Yleisimmät ehdokkaat ovat niin sanotussa HENRY financial-kategoriassa, joka on lyhenne sanoista ” high earners, not rich yet.”

tämä luokka kuvaa kotitalouksia, jotka ansaitsevat 250 000-500 000 dollaria vuodessa. Hyvä vinkki käsitteellistää, teetkö tarpeeksi rahaa jumbolainaan on, teetkö puolet talon kokonaiskustannuksista vuodessa.

jos kuulut HENRY-ryhmään, sinulla ei välttämättä ole merkittävää käytettävissä olevaa tuloa tai kertynyttä varallisuutta. Näillä lainoittajilla on kuitenkin riittävästi rahaa, jotta he voivat kestävästi saada jumbolainan. Jos olet HENRY luokka, on tärkeää muistaa, että määritettäessä, haluatko hakea jumbo asuntolainan on noin enemmän kuin kuinka paljon rahaa teet.

jos on hyvä luotto ja varma työpaikka, jossa on paljon nousukuntoa, jumbolaina voisi olla ihanteellinen. Toisaalta, jos sinulla on yksi suuri vuosi, ja olet vielä yrittää jähmettää taloudellisen aseman ja poistaa velkaa, sinun kannattaa alentaa DTI ennen hyppäämällä jumbo johtopäätöksiä.

muut asiat pitää

kuten minkä tahansa lainan kohdalla, vaikka kelpuutat, ei sinun tarvitse ottaa sitä. Varsinkin tämän osuuden lainan ottaminen vaatii huolellista harkintaa. Lainanantaja voi auttaa arvioimaan mahdollisia tuloksia, esteitä ja sudenkuoppia lainan ennen sitoutua.

verohelpotukset

jumbolainan ottaminen, koska uskoo sen tuovan merkittävän verohelpotuksen, ei yleensä ole suositeltavaa. Vuodesta 2017 lähtien asuntolainasta voi hakea vähennyksen määrää rajoitetusti. Ennen vuotta 2017 kaikki asuntolainan korot voitiin vähentää. Nyt asuntolainasta voi kuitenkin vähentää korkoja vain 750 000 dollariin asti. Tämä voi vielä tuntua paljolta, mutta se on laitettava oikeisiin mittasuhteisiin. Jos ottaa esimerkiksi kahden miljoonan dollarin asuntolainan ja kerryttää vuodessa 80 000 dollaria korkoa, voi vaatia veroista vain 30 000 dollaria.

lainaajan valitseminen on avain

joillekin asunnon omistamisesta tuleva jännitys ja riemu voi jättää varjoonsa sen vaatiman vastuun, varsinkin kun lainaa suuren summan rahaa. Siksi on erityisen tärkeää lainata ja neuvotella oikeiden ihmisten kanssa. Varmista, että olet kokenut ammattilaisia nurkassa, jotka voivat opastaa onko ottaen jumbo laina tai mukaisten laina on sinulle parasta.

kaikki lainaajat eivät ole samanlaisia. Tavoitteiden ja taloudellisen tilanteen perusteellinen arviointi johtaa lopulta suotuisampiin tuloksiin. Laadukkaat lainanantajat ja kiinnityspankkiirit eivät ole vain perehtyneitä tietoihinsa, vaan myös yleiseen käytäntöönsä. He voivat ymmärtää tarkalleen, mitä etsit ja laittaa sinut oikeaan asentoon tarpeidesi mukaan. Lisäksi hyvät asuntolainanantajat ymmärtävät luottamuksen merkityksen eivätkä koskaan pidä sitä itsestäänselvyytenä.

Jumbokiinnitykset: Oikea liike jos on oikeassa asemassa

jos harkitsee jumbolainaa, on tärkeää muistaa, että kyseessä on merkittävä sijoitus. Kuten missä tahansa sijoituksessa, on riskejä, joita on ymmärrettävä ja arvioitava suhteessa omiin tavoitteisiin. Talon ostaminen on rohkea veto.

koko kotietsinnän ajan auttaa se, että opettelee poistamaan turhat riskit. Siinä asuntolainanvälittäjät, kiinteistönvälittäjät ja lainanantajat voivat auttaa. Esimerkiksi kiinteistönvälittäjät voivat auttaa välttämään kiinteistön sudenkuopat. Oikea kiinnitys välittäjät ja lainanantajat auttavat tarkistaa taloudellisen tilanteesi ja yhdistää sinut oikean lainan.

tärkeintä on, että talon ostaminen on suuri elämän päätös. Monet asiakkaistamme tulevat luoksemme ristiriitaisin mielin-innostuneina uudesta luvusta, mutta myös huolestuneina ja pelokkaina. Lainanantajamme ymmärtävät lainaprosessin ja pyrkivät tekemään siitä mahdollisimman suoraviivaisen. SouthStar Bankin joustavat maalaisjärjellä toimivat lainanantajat ovat täällä auttamassa unelmiesi kodin toteuttamisessa.