Hypothèques Jumbo

Qu’est-ce qu’une Hypothèque Jumbo?

Une hypothèque jumbo, ou prêt jumbo, est une option de financement qui dépasse les limites fixées par l’Agence fédérale de financement du logement (FHFA); qui est toute hypothèque de 1er privilège qui dépasse 510 400 $.

L’objectif principal de ces hypothèques est de faciliter le financement de l’immobilier de luxe sur des marchés concurrentiels. Les montants en dollars et les limites de ces prêts fluctuent d’une année à l’autre et d’un endroit à l’autre. Quelle est la limite de prêt jumbo en 2020? À partir de 2020, si une propriété dépasse 510 400 $, elle nécessitera probablement une hypothèque jumbo.

Les marchés très concurrentiels tels que New York et la Californie du Sud, par exemple, ont des tailles limites conformes plus élevées appelées « Prêts à solde élevé » dans les zones à « coût élevé ». Le Texas n’est pas considéré comme une zone à « coût élevé ».

Parce que les prêts jumbo occupent davantage un marché de niche que les prêts immobiliers traditionnels, ils ont des réglementations et des implications fiscales uniques. De plus, comme ces prêts hypothécaires sont considérés comme présentant un risque plus élevé, ils ont des procédures de souscription plus rigoureuses.

Cependant, parce qu’ils offrent un risque plus élevé, les prêts jumbo peuvent potentiellement offrir des avantages plus élevés. Par exemple, puisque les prêteurs ont plus à gagner de ces prêts, ils peuvent également se permettre plus de services pour assurer la sécurité financière de l’acheteur. Un autre avantage est que vous n’êtes pas limité par Fannie Mae ou Freddie Mac.

Comment Savez-Vous si les prêts Jumbo Vous conviennent?

Parce que les prêts jumbo ne sont pas garantis par le gouvernement fédéral par Fannie Mae ou Freddie Mac, le prêteur prend plus de risques qu’avec un prêt conforme de 510 400 $.

Bien qu’il y ait des avantages à cet aspect, puisque la banque prend un risque accru, vous devez avoir un pointage de crédit supérieur à la moyenne et un dossier d’emploi stable pour être admissible à un prêt jumbo.

Pointage de crédit, Flux de trésorerie, DTI et Autres Exigences financières

La plupart des hypothèques jumbo ont des options standard comme les hypothèques à taux fixe sur 30 ans, les hypothèques à taux variable (ARM) et, dans certains cas, des options d’intérêt uniquement. Plus précisément, votre pointage de crédit doit être supérieur à la moyenne et votre DTI (ratio dette / revenu) ne doit pas dépasser 43%.

Si vous êtes travailleur autonome, il existe des exigences financières supplémentaires. Puisque vous n’aurez pas de W-2, les emprunteurs indépendants doivent produire deux ans de déclarations de revenus et au moins soixante jours de relevés bancaires.

Pour prouver un flux de trésorerie durable, l’acheteur doit posséder des actifs liquides et, dans de nombreux cas, des réserves de trésorerie d’une valeur de six mois équivalant au paiement hypothécaire.

Avis jusqu’à présent:

• Les prêts hypothécaires Jumbo sont conçus pour les propriétés de luxe qui dépassent la taille limite nationale conforme (prix demandé de base).
• Ces prêts représentent un risque plus élevé pour les banques et nécessitent un processus de vérification financière plus complet.

Les Taux Hypothécaires Jumbo sont-ils plus Élevés que les Taux de Prêt conformes?

La réponse courte: pas habituellement. Les taux du TAEG pour ces prêts étaient auparavant plus élevés que les taux hypothécaires conformes, mais ils se sont récemment uniformisés.

Raisons des taux plus élevés

Les APR Jumbo sont parfois plus élevés en raison de quelques facteurs:

• Qui prête l’argent
• Conditions du marché
• Situation financière de l’emprunteur

Remarque* Les conditions du marché peuvent également faire en sorte que ces prêts hypothécaires soient inférieurs aux prêts conformes.

Frais de clôture

Étant donné que ces prêts impliquent une somme d’argent plus importante, les frais de clôture peuvent également augmenter. Un risque plus élevé signifie qu’il y aura plus de facteurs d’admissibilité que de prêts conformes. Étant donné que la souscription prendra plus de temps et nécessitera un examen plus approfondi, vous devriez discuter des coûts de clôture avec votre prêteur et tenir compte d’une dépense potentiellement plus élevée à l’heure de clôture.

Qu’est-ce qui change avec les Acomptes?

Au cours de la même période où les APR de jumbo loans se sont stabilisés avec des prêts conformes, il y a eu une tendance similaire impliquant des exigences de mise de fonds. Auparavant, il était nécessaire qu’un acheteur verse un acompte de 20% pour un prêt jumbo. Cependant, de nos jours, un acheteur d’une première maison peut mettre aussi peu que 5% de moins.

Bien que ces pourcentages soient intéressants, il y a aussi des avantages à engager des acomptes plus importants dans l’immobilier. L’avantage le plus évident des acomptes plus importants est que plus vous payez maintenant, moins vous payez plus tard.

Des acomptes plus élevés peuvent également ajuster favorablement votre TAEG. Vous ne pouvez pas non plus prédire l’avenir. En plus des paiements mensuels plus petits, la baisse de votre taux hypothécaire mensuel en mettant une grosse somme d’argent soulagera votre stress si vous prévoyez de changer de carrière ou de vendre votre maison. Et, avec une mise de fonds plus élevée, vous pouvez également éviter le coût supplémentaire d’une assurance hypothécaire privée.

Suis-je un bon candidat pour un prêt Jumbo?

Vous n’avez pas besoin d’être millionnaire pour être admissible à ce type de prêt hypothécaire. Les candidats les plus courants sont dans ce qui est devenu connu sous le nom de catégorie financière HENRY, un acronyme pour « hauts revenus, pas encore riches. »

Cette catégorie décrit les ménages qui gagnent de 250 000 $ à 500 000 per par année. Un bon conseil pour conceptualiser si vous gagnez suffisamment d’argent pour vous permettre un prêt jumbo est de savoir si vous gagnerez ou non la moitié du coût total de la maison en un an.

Si vous êtes dans la catégorie HENRY, vous n’avez peut-être pas un revenu disponible ou un actif accumulé substantiel. Cependant, ces emprunteurs ont suffisamment d’argent pour se qualifier durablement pour un prêt jumbo. Si vous êtes dans la catégorie HENRY, il est important de se rappeler que déterminer si vous souhaitez demander un prêt immobilier jumbo est plus que le montant que vous gagnez.

Si vous avez un bon crédit et un emploi sûr avec beaucoup de mobilité ascendante, un prêt jumbo pourrait être idéal. D’un autre côté, si vous avez une bonne année et que vous essayez toujours de solidifier votre position économique et d’éliminer votre dette, vous voudrez réduire votre ITD avant de tirer des conclusions énormes.

Autres éléments à considérer

Comme pour tout prêt, ce n’est pas parce que vous êtes admissible que vous devez le prendre. La prise d’un prêt, en particulier de cette proportion, nécessite une délibération minutieuse. Votre prêteur peut vous aider à évaluer les résultats potentiels, les obstacles et les pièges d’un prêt avant de vous engager.

Allégements fiscaux

Prendre un prêt jumbo parce que vous pensez qu’il vous procurera un allégement fiscal important n’est généralement pas conseillé. À partir de 2017, il y a une limite au montant de la déduction que vous pouvez demander sur un prêt hypothécaire. Avant 2017, tous les intérêts hypothécaires pouvaient être déduits. Maintenant, cependant, vous ne pouvez déduire les intérêts que jusqu’à concurrence de 750 000 $ de votre dette hypothécaire. Cela peut encore sembler beaucoup, mais il faut le mettre en perspective. Par exemple, si vous contractez une hypothèque de deux millions de dollars et que vous accumulez des intérêts de 80 000 in par année, vous ne pouvez réclamer que 30 000 taxes sur vos impôts.

Choisir À qui Vous Empruntez Est la clé

Pour certains, l’excitation et l’exaltation qui découlent de la possession d’une maison peuvent éclipser la responsabilité qu’elle exige; surtout lorsque vous empruntez une grosse somme d’argent. C’est pourquoi il est particulièrement important d’emprunter et de consulter les bonnes personnes. Assurez-vous d’avoir des professionnels chevronnés dans votre coin qui peuvent vous guider pour savoir si la prise d’un prêt jumbo ou d’un prêt conforme vous convient le mieux.

Tous les emprunteurs ne sont pas les mêmes. Une évaluation approfondie de vos objectifs et de votre situation financière conduira finalement à des résultats plus favorables. Les prêteurs de qualité et les banquiers hypothécaires ne sont pas seulement versés dans leurs connaissances, mais dans leur pratique globale de ces connaissances. Ils peuvent comprendre exactement ce que vous recherchez et vous mettre dans la bonne position en fonction de vos besoins. De plus, les bons prêteurs hypothécaires comprennent l’importance de la confiance et ne la tiennent jamais pour acquise.

Hypothèques Jumbo: La bonne décision si Vous êtes dans la bonne position

Si vous envisagez un prêt jumbo, il est important de se rappeler qu’il s’agit d’un investissement majeur. Comme pour tout investissement, il y a des risques à comprendre et à évaluer par rapport à vos objectifs. Choisir d’acheter une maison est une décision audacieuse.

Ce qui vous aidera tout au long de votre recherche de maison, c’est d’apprendre à éliminer les risques inutiles. C’est là que les courtiers hypothécaires, les agents immobiliers et les prêteurs peuvent vous aider. Les agents immobiliers, par exemple, peuvent vous aider à éviter les pièges de la propriété. Les bons courtiers et prêteurs hypothécaires vous aideront à examiner votre situation financière et à vous mettre en relation avec le bon prêt.

L’essentiel est que l’achat d’une maison est une décision de vie majeure. Beaucoup de nos clients viennent chez nous avec une perspective conflictuelle – excitation à l’idée d’un nouveau chapitre, mais aussi inquiétude et appréhension. Nos prêteurs comprennent le processus de prêt et s’efforcent de le rendre aussi simple que possible. Les prêteurs flexibles et de bon sens de la SouthStar Bank sont là pour vous aider à transformer la maison de vos rêves en réalité.