Mutui Jumbo

Che cosa è un mutuo Jumbo?

Un mutuo jumbo, o prestito jumbo, è un’opzione di finanziamento che supera i limiti stabiliti dalla Federal Housing Finance Agency (FHFA); che è qualsiasi mutuo 1 ° pegno che supera $510.400.

Lo scopo principale di questi mutui è quello di facilitare il finanziamento per immobili di lusso in mercati competitivi. Gli importi in dollari e limiti di questi prestiti fluttuano di anno in anno, e da un posto all’altro. Qual è il limite di prestito jumbo nel 2020? A partire dal 2020, se una proprietà supera $510.400, molto probabilmente richiederà un mutuo jumbo.

Mercati altamente competitivi come New York e la California meridionale, ad esempio, hanno dimensioni limite più elevate conformi note come “Prestiti ad alto saldo” in aree “ad alto costo”. Il Texas non è considerato un’area “ad alto costo”.

Poiché i prestiti jumbo occupano più di un mercato di nicchia rispetto ai prestiti per la casa tradizionali, hanno normative uniche e implicazioni fiscali. Inoltre, poiché questi mutui sono considerati a rischio più elevato, hanno procedure di sottoscrizione più rigorose.

Tuttavia, poiché offrono un rischio più elevato, i prestiti jumbo possono potenzialmente offrire benefici più elevati. Ad esempio, poiché i creditori hanno più da guadagnare da questi prestiti, possono anche permettersi più servizi per garantire la sicurezza finanziaria dell’acquirente. Un altro vantaggio è che non sei limitato da Fannie Mae o Freddie Mac.

Come fai a sapere se i prestiti Jumbo sono giusti per te?

Poiché i prestiti jumbo non sono garantiti dal governo federale da Fannie Mae o Freddie Mac, il creditore sta assumendo più rischi rispetto a un prestito conforme di $510.400.

Mentre ci sono ricompense a questo aspetto, dal momento che la banca sta assumendo un rischio maggiore, è necessario disporre di un punteggio di credito superiore alla media e un record di occupazione costante al fine di qualificarsi per un prestito jumbo.

Punteggio di credito, flusso di cassa, DTI e altri requisiti finanziari

La maggior parte dei mutui jumbo hanno opzioni standard come 30 anni mutui a tasso fisso, mutui a tasso variabile (ARM) e in alcuni casi interesse solo opzioni. Più specificamente, il tuo punteggio di credito deve essere superiore alla media e il tuo DTI (debt to income ratio) non deve essere superiore al 43%.

Se sei un lavoratore autonomo, ci sono requisiti finanziari aggiuntivi. Dal momento che non avrete alcun W-2s, mutuatari autonomi sono tenuti a produrre due anni di dichiarazioni dei redditi e almeno sessanta giorni di estratti conto bancari.

Per dimostrare il flusso di cassa sostenibile, l’acquirente deve possedere attività liquide e in molti casi sei mesi di riserve di cassa pari al pagamento del mutuo.

Recensione finora:

• I prestiti ipotecari jumbo sono progettati per proprietà di lusso che superano la dimensione limite nazionale conforme (prezzo richiesto di base).
• Questi prestiti rappresentano un rischio più elevato per le banche e richiedono un processo di valutazione finanziaria più completo.

I tassi ipotecari jumbo sono superiori ai tassi di prestito conformi?

La risposta breve: non di solito. Tassi APR per questi prestiti utilizzati per essere superiore a conforme tassi ipotecari, ma hanno uniformato fuori di ritardo.

Motivi per tassi più elevati

Gli APR Jumbo sono occasionalmente più alti a causa di alcuni fattori:

• Chi sta prestando il denaro
• Condizioni di mercato
• Situazione finanziaria del mutuatario

Nota* Le condizioni di mercato possono anche causare questi mutui’ APRs per essere inferiore a prestiti conformi’.

Costi di chiusura

Poiché questi prestiti comportano una maggiore somma di denaro, anche i costi di chiusura possono aumentare. Rischio più elevato significa che ci saranno più fattori qualificanti rispetto ai prestiti conformi. Dal momento che la sottoscrizione richiederà più tempo e richiedono una revisione più approfondita, si dovrebbe discutere i costi di chiusura con il vostro creditore e tenere conto di una spesa potenzialmente più elevata venire tempo di chiusura.

Cosa cambia con gli acconti?

Nello stesso periodo in cui gli APR dei prestiti jumbo si sono livellati con prestiti conformi, c’è stata una tendenza simile che riguarda i requisiti di acconto. In precedenza, è stato richiesto che un acquirente posto un acconto del 20% per un prestito jumbo. Tuttavia, in questi giorni, un acquirente di casa prima volta può mettere il meno 5% verso il basso.

Mentre quelle percentuali sono eccitanti, ci sono anche vantaggi nel commettere maggiori acconti nel settore immobiliare. Il vantaggio più evidente di grandi acconti è che più si paga ora, meno si paga in seguito.

Maggiori acconti possono anche regolare favorevolmente il tuo APR. Inoltre, non puoi predire il futuro. Oltre ai pagamenti mensili più piccoli, abbassando il tasso ipotecario mensile mettendo una grossa somma di denaro verso il basso faciliterà lo stress se avete mai intenzione di cambiare carriera o vendere la vostra casa. E, con un acconto più alto, si può anche evitare il costo aggiunto di assicurazione mutuo privato.

Sono un buon candidato per un prestito Jumbo?

Non devi essere un milionario per qualificarti per questo tipo di mutuo. I candidati più comuni sono in quello che è venuto per essere conosciuto come la categoria finanziaria HENRY, un acronimo per “alti percettori, non ancora ricco.”

Questa categoria descrive le famiglie che guadagnano da $250.000 a $500.000 all’anno. Un buon consiglio per concettualizzare se si sta facendo abbastanza soldi per permettersi un prestito jumbo è se o non si farà la metà del costo totale della casa in un anno.

Se sei nella categoria HENRY, potresti non avere un reddito disponibile sostanziale o un patrimonio accumulato. Tuttavia, questi mutuatari hanno abbastanza soldi per qualificarsi in modo sostenibile per un prestito jumbo. Se siete nella categoria HENRY, è importante ricordare che determinare se si desidera applicare per un mutuo per la casa jumbo è di circa più di quanti soldi si fanno.

Se si dispone di grande credito e un lavoro sicuro con un sacco di mobilità verso l’alto, un prestito jumbo potrebbe essere l’ideale. D’altra parte, se hai un grande anno e stai ancora cercando di consolidare la tua posizione economica ed eliminare il tuo debito, ti consigliamo di abbassare il tuo DTI prima di saltare a qualsiasi conclusione jumbo.

Altre cose da considerare

Come con qualsiasi prestito, solo perché si qualificano non significa che devi prenderlo. Prendere un prestito, specialmente di questa proporzione, richiede un’attenta riflessione. Il creditore può aiutare a valutare i potenziali risultati, ostacoli e insidie di un prestito prima di impegnarsi.

Agevolazioni fiscali

Prendendo un prestito jumbo perché si pensa che vi fornirà una significativa riduzione fiscale non è in genere consigliato. A partire dal 2017, c’è un limite all’importo della detrazione che puoi richiedere da un mutuo. Prima del 2017, tutti i tuoi interessi ipotecari potrebbero essere detratti. Ora, tuttavia, è possibile dedurre solo gli interessi fino a 7 750.000 del vostro debito ipotecario. Questo può ancora sembrare molto, ma devi metterlo in prospettiva. Ad esempio, se si prende un mutuo di due milioni di dollari e maturano interest 80.000 di interesse in un anno, si può pretendere solo $30.000 sulle vostre tasse.

Scegliere da chi prendere in prestito è la chiave

Per alcuni, l’eccitazione e l’euforia che deriva dal possedere una casa possono oscurare la responsabilità che richiede; specialmente quando si prende in prestito una grossa somma di denaro. Ecco perché è particolarmente importante prendere in prestito e consultare le persone giuste. Assicurarsi di avere professionisti esperti nel vostro angolo che può guidare l’utente attraverso se prendere un prestito jumbo o conforme prestito è meglio per voi.

Non tutti i mutuatari sono uguali. Una valutazione approfondita dei tuoi obiettivi e della tua situazione finanziaria alla fine porterà a risultati più favorevoli. Istituti di credito di qualità e banchieri ipotecari non sono solo versato nella loro conoscenza, ma la loro pratica complessiva di tale conoscenza. Possono capire esattamente quello che stai cercando e metterti nella posizione corretta in base alle tue esigenze. Cosa c’è di più, buoni istituti di credito ipotecario capire l’importanza della fiducia, e mai prendere quella fiducia per scontato.

Ipoteche Jumbo: La mossa giusta se sei nella giusta posizione

Se stai considerando un prestito jumbo, è importante ricordare che si tratta di un investimento importante. Come per qualsiasi investimento, ci sono rischi da comprendere e valutare in relazione ai tuoi obiettivi. La scelta di acquistare una casa è una mossa audace.

Che cosa vi aiuterà in tutta la vostra ricerca casa sta imparando come eliminare il rischio inutile. Ecco dove broker ipotecari, agenti immobiliari e istituti di credito può aiutare. Gli agenti immobiliari, ad esempio, possono aiutarti a evitare le insidie della proprietà. I broker ipotecari giusti e istituti di credito vi aiuterà a rivedere la vostra situazione finanziaria e si collega con il prestito giusto.

La linea di fondo è che l’acquisto di una casa è una decisione importante vita. Molti dei nostri clienti vengono da noi con una prospettiva conflittuale-eccitazione per un nuovo capitolo, ma anche preoccupazione e apprensione. I nostri finanziatori capire il processo di prestito e lavorare per renderlo il più semplice possibile. I finanziatori flessibili di buon senso di SouthStar Bank sono qui per aiutare a trasformare la casa dei tuoi sogni in realtà.