hipotecas Jumbo

o que é uma hipoteca Jumbo?

uma hipoteca jumbo, ou empréstimo jumbo, é uma opção de financiamento que ultrapassa os limites estabelecidos pela Federal Housing Finance Agency (FHFA); que é qualquer hipoteca de 1º penhor que exceda $510.400.

o principal objetivo dessas hipotecas é facilitar o financiamento de imóveis de luxo em mercados competitivos. Os valores em dólares e os limites desses empréstimos flutuam ano a ano e de um lugar para outro. Qual é o limite de empréstimo jumbo em 2020? A partir de 2020, se uma propriedade exceder US $510.400, provavelmente exigirá uma hipoteca jumbo.

mercados altamente competitivos, como Nova York e sul da Califórnia, por exemplo, têm tamanhos de limite de Conformidade mais altos conhecidos como “empréstimos de alto saldo” em áreas de “alto custo”. O Texas não é considerado uma área de “alto custo”.Como os empréstimos jumbo ocupam mais de um nicho de mercado do que os empréstimos residenciais tradicionais, eles têm regulamentações e implicações fiscais únicas. Além disso, como essas hipotecas são consideradas de maior risco, elas têm procedimentos de Subscrição mais rigorosos.

no entanto, por oferecerem maior risco, os empréstimos jumbo podem potencialmente oferecer benefícios mais altos. Por exemplo, como os credores têm mais a ganhar com esses empréstimos, eles também podem pagar mais serviços para garantir a segurança financeira do comprador. Outro benefício é que você não está restrito por Fannie Mae ou Freddie Mac.

como você sabe se os empréstimos Jumbo são adequados para você? Como os empréstimos jumbo não são garantidos federalmente por Fannie Mae ou Freddie Mac, o credor está assumindo mais riscos do que com um empréstimo em conformidade de US $510.400.

embora haja recompensas nesse aspecto, como o banco está assumindo um risco aumentado, você deve ter uma pontuação de crédito acima da média e um registro de emprego estável para se qualificar para um empréstimo jumbo.

pontuação de crédito, fluxo de Caixa, DTI e outros requisitos financeiros

a maioria das hipotecas jumbo tem opções padrão como hipotecas de taxa fixa de 30 anos, hipotecas de taxa ajustável (ARM) e, em alguns casos, Opções apenas de juros. Mais especificamente, sua pontuação de crédito deve estar acima da média, e seu DTI (relação dívida / renda) não deve ser superior a 43%.

se você é autônomo, existem requisitos financeiros adicionais. Como você não terá nenhum W-2s, os mutuários autônomos devem produzir dois anos de declarações fiscais e pelo menos sessenta dias de extratos bancários. Para provar o fluxo de caixa sustentável, o comprador deve possuir ativos líquidos e, em muitos casos, seis meses de reservas de caixa que equivalem ao pagamento da hipoteca.

revisão até agora:

• os empréstimos hipotecários Jumbo são projetados para propriedades de luxo que excedem o tamanho limite de Conformidade nacional (preço pedido de linha de base).
• esses empréstimos são um risco maior para os bancos e exigem um processo de verificação financeira mais abrangente.

as taxas de hipoteca Jumbo são mais altas do que as taxas de empréstimo conformes?

a resposta curta: geralmente não. As taxas de APR para esses empréstimos costumavam ser mais altas do que as taxas de hipoteca conformes, mas eles se igualaram tarde.

razões para taxas mais altas

os APRs Jumbo são ocasionalmente maiores devido a alguns fatores:

• quem está emprestando o dinheiro
• condições de mercado
• situação financeira do mutuário

Nota* as condições de mercado também podem fazer com que os APRs dessas hipotecas sejam inferiores aos empréstimos conformes’.

custos de fechamento

uma vez que esses empréstimos envolvem uma soma maior de dinheiro, os custos de fechamento também podem aumentar. Maior risco significa que haverá mais fatores de qualificação do que empréstimos conformes. Como a subscrição levará mais tempo e exigirá uma revisão mais completa, você deve discutir os custos de fechamento com seu credor e contabilizar uma despesa potencialmente maior no horário de fechamento.

o que muda com os adiantamentos?

no mesmo período em que os APRs da jumbo loans se nivelaram com empréstimos conformes, houve uma tendência semelhante envolvendo requisitos de adiantamento. Anteriormente, era necessário que um comprador colocasse um adiantamento de 20% para um empréstimo jumbo. No entanto, nos dias de hoje, um comprador de casa pela primeira vez pode colocar apenas 5% para baixo.

embora essas porcentagens sejam interessantes, também há vantagens em cometer pagamentos iniciais maiores em imóveis. O benefício mais óbvio de pagamentos iniciais maiores é que quanto mais você paga agora, menos você paga mais tarde.

pagamentos mais altos também podem ajustar favoravelmente seu APR. Você também não pode prever o futuro. Além de pagamentos mensais menores, reduzir sua taxa mensal de hipoteca, colocando uma grande soma de dinheiro para baixo, aliviará seu estresse se você planeja mudar de carreira ou vender sua casa. E, com um adiantamento mais alto, você também pode evitar o custo adicional do seguro hipotecário privado.

sou um bom candidato para um empréstimo Jumbo?

você não precisa ser um milionário para se qualificar para este tipo de hipoteca. Os candidatos mais comuns estão no que ficou conhecido como HENRY financial category, um acrônimo para “high earners, not rich yet.”

esta categoria descreve famílias que ganham de $250.000 a $500.000 por ano. Uma boa dica para conceituar se você está ganhando dinheiro suficiente para pagar um empréstimo jumbo é se você ganhará ou não metade do custo total da casa em um ano.

se você estiver na categoria HENRY, Você pode não ter uma renda disponível substancial ou ativos acumulados. No entanto, esses mutuários têm dinheiro suficiente para se qualificar de forma sustentável para um empréstimo jumbo. Se você está na categoria HENRY, é importante lembrar que determinar se deseja solicitar um empréstimo residencial jumbo é mais do que quanto dinheiro você ganha.

se você tem um ótimo crédito e um trabalho seguro com muita mobilidade ascendente, um empréstimo jumbo pode ser ideal. Por outro lado, se você tem um grande ano, e você ainda está tentando solidificar sua posição econômica e eliminar sua dívida, você vai querer diminuir o seu DTI antes de saltar para quaisquer conclusões jumbo.

outras coisas a considerar

como com qualquer empréstimo, só porque você se qualifica não significa que você tem que levá-lo. Tomar um empréstimo, especialmente dessa proporção, requer uma deliberação cuidadosa. Seu credor pode ajudar a avaliar os potenciais resultados, obstáculos e armadilhas de um empréstimo antes de se comprometer.

Incentivos Fiscais

tomar um empréstimo jumbo porque você acha que ele irá fornecer-lhe uma quebra de imposto significativa não é normalmente aconselhado. A partir de 2017, há um limite no valor da dedução que você pode reivindicar de uma hipoteca. Antes de 2017, Todos os seus juros hipotecários poderiam ser deduzidos. Agora, no entanto, você só pode deduzir juros por até US $750.000 de sua dívida hipotecária. Isso ainda pode parecer muito, mas você tem que colocá-lo em perspectiva. Por exemplo, se você tomar uma hipoteca de dois milhões de dólares e acumular US $80.000 de juros em um ano, você só pode reivindicar US $30.000 em seus impostos.

escolher de quem você pede emprestado é fundamental

para alguns, a emoção e a alegria que vêm de possuir uma casa podem ofuscar a responsabilidade que ela exige; especialmente ao pedir uma grande quantia em dinheiro. É por isso que é especialmente importante pedir emprestado e consultar as pessoas certas. Certifique-se de ter profissionais experientes em seu canto que podem guiá-lo se tomar um empréstimo jumbo ou empréstimo em conformidade é melhor para você.

nem todos os mutuários são os mesmos. Uma avaliação completa de seus objetivos e situação financeira acabará por levar a resultados mais favoráveis. Credores de qualidade e banqueiros hipotecários não são apenas versados em seus conhecimentos, mas em sua prática geral desse conhecimento. Eles podem entender exatamente o que você está procurando e colocá-lo na posição correta de acordo com suas necessidades. Além disso, bons credores hipotecários entendem a importância da confiança e nunca tomam essa confiança como garantida.

Hipotecas Jumbo: O movimento certo Se você está na posição certa

se você está considerando um empréstimo jumbo, é importante lembrar que é um grande investimento. Como acontece com qualquer investimento, existem riscos para entender e avaliar em relação aos seus objetivos. Escolher comprar uma casa é uma jogada ousada.

o que irá ajudá-lo em toda a sua pesquisa em casa é aprender a eliminar riscos desnecessários. É aí que corretores de hipotecas, agentes imobiliários e credores podem ajudá-lo. Agentes imobiliários, por exemplo, podem ajudá-lo a evitar armadilhas de propriedade. Os corretores e credores hipotecários certos ajudarão a revisar sua situação financeira e conectá-lo ao empréstimo certo.

o ponto principal é que comprar uma casa é uma grande decisão de vida. Muitos de nossos clientes vêm até nós com uma perspectiva conflituosa-excitação sobre um novo capítulo, mas também preocupação e apreensão. Nossos credores entendem o processo de empréstimo e trabalham para torná-lo o mais direto possível. Os credores flexíveis de bom senso do SouthStar Bank estão aqui para ajudar a transformar a casa dos seus sonhos em realidade.