Ipoteci Jumbo

ce este un credit ipotecar Jumbo?

o ipotecă jumbo sau un împrumut jumbo este o opțiune de finanțare care depășește limitele stabilite de Agenția Federală de finanțare a locuințelor (FHFA); care este orice ipotecă 1st gaj care depășește 510.400 USD.

scopul principal al acestor credite ipotecare este de a facilita finanțarea pentru bunuri imobiliare de lux pe piețele competitive. Sumele și limitele dolarului acestor împrumuturi fluctuează de la an la an și de la un loc la altul. Care este limita de împrumut jumbo în 2020? Începând cu 2020, dacă o proprietate depășește 510.400 USD, cel mai probabil va necesita o ipotecă jumbo.

piețele extrem de competitive, cum ar fi New York și California de Sud, de exemplu, au dimensiuni limită conforme mai mari cunoscute sub numele de „împrumuturi cu sold ridicat” în zonele cu „costuri ridicate”. Texas nu este considerat un” Cost ridicat ” zonă.

deoarece împrumuturile jumbo ocupă mai mult o piață de nișă decât împrumuturile tradiționale pentru locuințe, acestea au reglementări unice și implicații fiscale. De asemenea, deoarece aceste credite ipotecare sunt considerate risc mai mare, au proceduri de subscriere mai riguroase.

cu toate acestea, deoarece oferă un risc mai mare, împrumuturile jumbo pot oferi beneficii mai mari. De exemplu, deoarece creditorii au mai mult de câștigat din aceste împrumuturi, își pot permite și mai multe servicii pentru a asigura siguranța financiară a cumpărătorului. Un alt beneficiu este că nu sunteți restricționat de Fannie Mae sau Freddie Mac.

de unde știi dacă împrumuturile Jumbo sunt potrivite pentru tine?

deoarece împrumuturile jumbo nu sunt garantate Federal de Fannie Mae sau Freddie Mac, creditorul își asumă mai multe riscuri decât cu un împrumut Conform de 510.400 USD.

deși există recompense pentru acest aspect, deoarece banca își asumă un risc crescut, trebuie să aveți un scor de credit peste medie și un record constant de angajare pentru a vă califica pentru un împrumut jumbo.

scorul de Credit, fluxul de numerar, DTI și alte cerințe financiare

majoritatea ipotecilor jumbo au opțiuni standard, cum ar fi ipoteci cu rată fixă de 30 de ani, Ipoteci cu rată reglabilă (ARM) și, în unele cazuri, Opțiuni numai cu dobândă. Mai precis, scorul dvs. de credit trebuie să fie peste medie, iar DTI (raportul datorie / venit) nu trebuie să fie mai mare de 43%.

dacă sunteți liber profesionist, există cerințe financiare suplimentare. Deoarece nu veți avea niciun W-2, debitorii independenți trebuie să producă doi ani de declarații fiscale și cel puțin șaizeci de zile de declarații bancare.

pentru a dovedi fluxul de numerar durabil, cumpărătorul trebuie să dețină active lichide și, în multe cazuri, rezerve de numerar în valoare de șase luni care să fie egale cu plata ipotecii.

recenzie până acum:

• creditele ipotecare Jumbo sunt concepute pentru proprietăți de lux care depășesc dimensiunea limită națională conformă (prețul cerut de bază).
• aceste împrumuturi reprezintă un risc mai mare pentru bănci și necesită un proces de verificare financiară mai cuprinzător.

sunt ratele ipotecare Jumbo mai mari decât ratele de împrumut conforme?

răspunsul scurt: nu de obicei. Ratele APR pentru aceste împrumuturi utilizate pentru a fi mai mare decât ratele ipotecare conforme, dar au egalat de întârziere.

motivele pentru rate mai mari

Apr Jumbo sunt ocazional mai mari din cauza câtorva factori:

• cine împrumută banii
• condițiile pieței
• situația financiară a Împrumutatului

notă* condițiile pieței pot determina, de asemenea, ca aceste credite ipotecare să fie mai mici decât împrumuturile conforme.

costuri de închidere

deoarece aceste împrumuturi implică o sumă mai mare de bani, costurile de închidere pot crește, de asemenea. Riscul mai mare înseamnă că vor exista mai mulți factori de calificare decât împrumuturile conforme. Deoarece subscrierea va dura mai mult și necesită o revizuire mai amănunțită, ar trebui să discutați costurile de închidere cu creditorul dvs. și să contați pentru o cheltuială potențial mai mare.

ce se schimbă cu plățile în avans?

în aceeași perioadă în care APR-urile jumbo loans s-au aliniat cu împrumuturi conforme, a existat o tendință similară care implică cerințe de plată în avans. Anterior, era necesar ca un cumpărător să plaseze o plată în avans de 20% pentru un împrumut jumbo. Cu toate acestea, aceste zile, un cumpărător prima dată acasă poate pune cât mai puțin de 5% în jos.

în timp ce aceste procente sunt interesante, există, de asemenea, avantaje de a comite plăți mai mari în jos în domeniul imobiliar. Cel mai evident beneficiu al plăților în avans mai mari este că, cu cât plătiți mai mult acum, cu atât plătiți mai puțin mai târziu.

plățile în avans mai mari pot, de asemenea, să vă ajusteze favorabil DAE. De asemenea, nu puteți prezice viitorul. În plus față de plățile lunare mai mici, scăderea ratei ipotecare lunare prin punerea unei sume mari de bani în jos vă va ușura stresul dacă intenționați vreodată să vă schimbați cariera sau să vă vindeți casa. Și, cu o plată mai mare în jos, puteți evita, de asemenea, costul adăugat de asigurare ipotecare privat.

sunt un bun candidat pentru un împrumut Jumbo?

nu trebuie să fii milionar pentru a te califica pentru acest tip de ipotecă. Cei mai comuni candidați se află în ceea ce a ajuns să fie cunoscut sub numele de categoria financiară HENRY, un acronim pentru „high earners, not rich yet.”

această categorie descrie gospodăriile care câștigă de la 250.000 USD la 500.000 USD pe an. Un sfat bun pentru a conceptualiza dacă faceți suficienți bani pentru a vă permite un împrumut jumbo este dacă veți face sau nu jumătate din costul total al casei într-un an.

dacă sunteți în categoria HENRY, este posibil să nu aveți un venit disponibil substanțial sau active acumulate. Cu toate acestea, acești debitori au suficienți bani pentru a se califica în mod durabil pentru un împrumut jumbo. Dacă sunteți în categoria HENRY, este important să vă amintiți că determinarea dacă doriți să aplicați pentru un împrumut jumbo home este mai mult decât câți bani câștigați.

dacă aveți credit mare și un loc de muncă sigur, cu o mulțime de mobilitate ascendentă, un împrumut jumbo ar putea fi ideal. Pe de altă parte, dacă aveți un an minunat și încă încercați să vă consolidați poziția economică și să vă eliminați datoria, veți dori să vă reduceți DTI înainte de a trece la orice concluzii jumbo.

alte lucruri de luat în considerare

ca în cazul oricărui împrumut, doar pentru că vă calificați nu înseamnă că trebuie să îl luați. Luarea unui împrumut, în special a acestei proporții, necesită o deliberare atentă. Creditorul dvs. vă poate ajuta să evaluați rezultatele potențiale, obstacolele și capcanele unui împrumut înainte de a vă angaja.

scutiri de taxe

luarea unui împrumut jumbo deoarece credeți că vă va oferi o pauză fiscală semnificativă nu este de obicei recomandată. Începând cu 2017, există o limită a sumei de deducere pe care o puteți solicita dintr-o ipotecă. Înainte de 2017, toate dobânzile ipotecare ar putea fi deduse. Acum, însă, puteți deduce doar dobânda pentru până la 750.000 USD din datoria dvs. ipotecară. Acest lucru poate părea încă mult, dar trebuie să-l puneți în perspectivă. De exemplu, dacă luați o ipotecă de două milioane de dolari și acumulați dobândă de 80.000 de dolari într-un an, puteți solicita doar 30.000 de dolari pe impozitele dvs.

alegerea de la cine împrumutați este cheia

pentru unii, entuziasmul și euforia care provin din deținerea unei case pot umbri responsabilitatea pe care o necesită; mai ales atunci când împrumutați o sumă mare de bani. De aceea este deosebit de important să împrumutați și să vă consultați cu oamenii potriviți. Asigurați-vă că aveți profesioniști experimentați în colțul dvs., care vă pot ghida dacă luați un împrumut jumbo sau un împrumut Conform este cel mai potrivit pentru dvs.

nu toți debitorii sunt la fel. O evaluare aprofundată a obiectivelor și a situației financiare va duce în cele din urmă la rezultate mai favorabile. Creditorii de calitate și bancherii ipotecare nu sunt doar versat în cunoștințele lor, dar practica lor generală a acestor cunoștințe. Ei pot înțelege exact ceea ce căutați și vă pot pune în poziția corectă în funcție de nevoile dvs. Mai mult, creditorii ipotecari buni înțeleg importanța încrederii și nu iau niciodată această încredere de la sine.

Credite Ipotecare Jumbo: Mișcarea corectă dacă sunteți în poziția corectă

dacă aveți în vedere un împrumut jumbo, este important să vă amintiți că este o investiție majoră. Ca și în cazul oricărei investiții, există riscuri de înțeles și evaluat în raport cu obiectivele dvs. Alegerea de a cumpăra o casă este o mișcare îndrăzneață.

ceea ce vă va ajuta pe parcursul căutării la domiciliu este să învățați cum să eliminați riscurile inutile. Acolo vă pot ajuta brokerii ipotecari, agenții imobiliari și creditorii. Agenții imobiliari, de exemplu, vă pot ajuta să evitați capcanele proprietății. Dreapta ipotecare brokeri și creditorii va ajuta în revizuirea situația dumneavoastră financiară și conectarea cu dreptul de împrumut.

concluzia este că cumpărarea unei case este o decizie majoră de viață. Mulți dintre clienții noștri vin la noi cu o perspectivă conflictuală – entuziasm despre un nou capitol, dar și îngrijorare și teamă. Creditorii noștri înțeleg procesul de împrumut și lucrează pentru a-l face cât mai simplu posibil. Creditorii flexibili de bun simț ai SouthStar Bank sunt aici pentru a vă ajuta să vă transformați casa de vis în realitate.